Czy warto brać kredyt hipoteczny?

0
177

Sytuacja związana z koronawirusem sprawiła, że plany większości z nas legły w gruzach. Jednak co w przypadku, gdy planowałeś wziąć kredyt hipoteczny? Jest to przecież świetne rozwiązanie jeśli marzy Ci się Twoje własne gniazdko. Mimo wszystko wielu Polaków ma wątpliwości, czy obecnie jest to odpowiedni czas na branie tak dużego zobowiązania.

Kilka faktów

Po pierwsze warto sobie uświadomić, że nieruchomość kupiona za pomocą kredytu hipotecznego do czasu jego spłaty nie należy w 100% do nas. Biorąc kredyt hipoteczny, obciążasz nieruchomość długiem. Kredyt hipoteczny obciąża Cię ryzykiem, w razie dużych problemów finansowych i niemożności spłaty kredytu nieruchomość przejdzie na własność banku. Taka sama sytuacja ma miejsce w przypadku, gdy Twoje dochody spadną poniżej poziomu gwarantującego możliwość spłaty rat kredytowych. No i z tego powodu nie możesz też zmienić pracy czy miejsca zamieszkania. Jesteś przysłowiowo uziemiony. Kolejnym faktem jest to, że nawet jeśli masz ubezpieczone mieszkanie i wybuchnie w nim pożar, to kwota z polisy nie powędruje do Ciebie, a do banku.

Kredyt hipoteczny a koronawirus

Fakt jest taki, że obniżenie przez banki stopy oprocentowania kredytów hipotecznych kusi. Ma to na celu złagodzenie skutków kryzysu ekonomicznego powstałego wskutek pandemii. Jednak aż tak kolorowo nie może być. Banki obniżając oprocentowanie, jednocześnie zaostrzyły warunki udzielania kredytów. Plusem jest to, że ceny mieszkań mogą się ustabilizować i to jest kolejny argument za tym, że może jednak warto zaryzykować i sięgnąć po kredyt hipoteczny.

Zaostrzone warunki

W jaki sposób tak właściwie banki zaostrzyły warunki udzielania kredytów? Po pierwsze musisz mieć wkład własny, a po drugie stałe, wysokie zarobki. Bez tego ciężko będzie uzyskać kredyt hipoteczny. Przed pandemią, w niektórych bankach wystarczało 10% wkładu własnego, teraz banki zwiększyły wymagania i musisz posiadać minimum 20-40% wkładu własnego. 

To w końcu brać czy nie brać?

Po pierwsze przeanalizujmy wpływ pandemii na zainteresowanie kredytem hipotecznym:

  • w marcu 2020r. przy pierwszych restrykcjach banki odnotowały mniejszy popyt na kredyty hipoteczne;
  • w kwietniu zaś liczba wniosków wzrosła o 17%;
  • o kredyt hipoteczny nie można jednak się starać online, więc jedyne co Ci pozostaje to przeanalizowanie ofert kilku banków. 

Sytuacja nie jest jednak dramatyczna, bo skłania do przemyśleń. Zastanów się, czy Twoja sytuacja finansowa w ciągu kilku następnych miesięcy będzie tak samo dobra? Czy będziesz w stanie spłacać regularnie raty kredytu

Jeśli masz działalność gospodarczą, to tutaj kwestia jest bardziej skomplikowana. Musisz bankowi przedstawić stałe dochody sprzed kilku miesięcy. Jeśli w związku z pandemią zawiesiłeś działalność, to Twoja zdolność kredytowa będzie gorsza. 

Kolejną kwestią jest to, że jeżeli masz mniejszy wkład własny niż minimalne 20%, to raczej nie masz szansy na uzyskanie kredytu hipotecznego.

Jak bezpiecznie wziąć kredyt hipoteczny?

Jeśli jesteś zdecydowany, że chcesz zaciągnąć kredyt hipoteczny, to warto się trzymać kilku zasad:

  1. Rata kredytu powinna wynosić maksymalnie 30% Twojego wynagrodzenia

Chodzi po prostu o to, żebyś nie obciążał zbytnio swojego budżetu domowego.

2. Nie bierz kredytu na więcej niż 80% wartości nieruchomości

Po pierwsze będziesz miał do spłacenia mniejszy kredyt, po drugie marża kredytu będzie mniejsza, a po trzecie nie będziesz musiał płacić dodatkowego ubezpieczenia niskiego wkładu własnego

3. Kredyt hipoteczny bierz na maksymalnie 20 lat.

Wiemy, że standardem jest 30 lat na spłatę kredytu, jednak 20 lat jest dużo korzystniejsze. Płacisz przede wszystkim mniej odsetek.

Wątpliwości

Zanim sięgniesz po kredyt hipoteczny, warto przemyśleć kilka kwestii i troszkę się rozczulić nad wątpliwościami:

  • Utrata pracy, zmiana pracy, utrata dochodu i problemy z płynnością finansową

W tej kwestii ważna jest Twoja sytuacja zawodowa. Czy jesteś pewien, że nie zostaniesz zwolniony z pracy? Czy Twoja firma nie planuje żadnych cięć budżetowych? Jeśli prowadzisz działalność gospodarczą, to te kwestie są w głównej mierze zależne od Ciebie. Ty musisz zadbać o dobre prosperowanie firmy

 

  • Choroby

 

Dopóki sami nie doświadczymy choroby, to czujemy się nieśmiertelni. O ile nie jesteś milionerem, to ciężka choroba i koszty jej leczenia mogą Cię zaskoczyć. Dlatego warto się ubezpieczyć na każdą okoliczność. 

  • Wzrost rat lub kryzys ekonomiczny

Na tę kwestię mamy niewielki wpływ. Warto jednak skontaktować się z jakimś doradcą, czy jest to odpowiedni moment na zaciągnięcie kredytu.

Zdjęcia: Unsplash.com

ZOSTAW ODPOWIEDŹ

Please enter your comment!
Please enter your name here